[美国移民常识问答]移民生活：如何快速建立信用？新移民必看！
在美国生活，信用是一件很重要的事，分数的高低会影响到很多层面，像是租房子可能会要求查信用，如果想要贷款买房子的话，更不能没有良好的信用度，而信用高的人也能够获得较优惠的利率。
什么是信用评分?
在美国，您的信用记录以一个分数的形式来表示，它代表着您准时偿还贷款的可能性。无论您在其他国家的财政状况如何，即使你是俄国石油大亨、沙特皇室成员还是中国煤老板，只有您在美国开始借贷，才能真正开始积累第一次美国信用记录。在这之后，当您申请新的贷款，例如信用卡、车贷、房贷。您未来的借贷机构，像是银行，车厂，会通过这个信用分数来评估您的信用评级风险，决定是否通过您的贷款申请和给予多高的利率。
信用分数通常在300分至850分之间，综合五大因素考量后计算，主要风控模型由FICO提供，而个人或企业的信用记录则由三大征信机构：TransUnion，Equifax和Experian提供。
根据不同的报告机构，分数的算法会有一些差异，一般平均信用分数在660-720之间。而分数的高低又可以分为四类: Excellent(720分以上)、Average/Fair(660-719分)、Poor(620-659分)、Bad (620分以下)，如果想要贷款买房子，信用分数基本上都需要大于728分。
既然买房、买车、保险、贷款做生意等等利率都由个人信用积分决定——那么有些人会问：到底如何决定呢?
让我们用数据来更直观的考察一下：
例如，您想买下图中这辆标价为$38,950的C-Class奔驰车(基础型号价格)：
贷款买车选择5年付清的话，如果您的信用好，银行给你的利率约为2.25%，月供将会是$686;如果您的信用很烂，银行给您的利率约为6.89%，月供为$769。如果再加上保险公司给出的价格差，信用差的人每月要比信用好的人多花$100左右。
而如果您要买一栋价值20万美元房子呢，比如下图中这栋：
如果您的信用好，银行给您的30年按揭利率约为4.025%，月供将会是$958，最终付清时是$344,778;如果您的信用很烂，银行给您的利率约为5.481%，月供为$1,133，最终付清时是$407,950。后者比前者高了将近1/5。
如何快速建立信用历史
对于外国人来说，从零开始建立信用记录令人却步。即使您在自己本国有着良好的经济基础，却没有在美国的借贷历史，无法得到公平的信用额度，甚至是申请一张好用的行用卡。
我们为您总结了以下8个积累信用记录的方式： 1. 尝试得到第一笔贷款，这样才能在美国拥有信用档案;因为日常一直用现金或借记卡购买东西，是无法创建信用档案的。然而美国传统银行通常不会提供您的第一笔贷款，或是给出相当高的利率。(贷款买车一般是比较常用的办法。)
2. 准时付账单，无论是您的信用卡账单，车贷账单，手机账单甚至水电煤账单。按时还款记录就会被定期反馈到征信机构。这是对您的信用分数评级最有影响力的。信用卡、水电煤、手机费等账单都会在未来数年里严重影响你的信用征信记录。
3. 保证常用的信用卡额度维持在一个较低的水平，同时完全避免超过额度。一般700分以上的持卡用户，信用卡额度利用率(Utilization Rate)仅在0%~20%，并能保持按时还清全款。
4. 避免短时间内开户太多信用卡或借款账户，由于每一次申请，未来的核准机构或贷款机构都会查询您的信用报告。征信局也会记录这些查询记录，短期内频繁的查询也会影响您的信用分数。
5. 留学生——申请第一张学生用信用卡。刚到美国时，申请一些知名信用卡或许很难，但不少银行和信用卡发行商都提供低限额的学生信用卡。同时，一些银行也提供“准信用卡”(secured credit card)，需要学生在该银行的存款帐户有一定额度的存款才可以使用。这两种信用卡，都能为国际学生缓慢积累信用额度。
6. 借用配偶的信用。如果您因为爱情而移民，您的配偶信用良好，那您可以成为配偶信用卡的获授权用户，或与配偶联合申请贷款，从而建立自己的信用。比如，可以和配偶一起联合申请汽车贷款。
7. 为您的家人申请副卡，并让他们使用。信用卡公司会因此预批信用卡给他们(按照寄过来的请柬内提供的号码申请就不会被拒)，即使他们没有社会安全号。当然真正申请时还是要等他们有了社会安全号才可以。这样能为您的家人大量节省建立信用的时间，而且有些预批的信用卡还真的很不错。
8. 把租金也放进信用纪录：如果您在美国租房子，可以把您支付租金的纪录报给Experian，该信用局现在把支付租金也列入信用报告。若是房东并未向该信用局通报，您和房东可设定电子付款方式支付租金，这样将自动向Experian的Rental Bureau通报。
补救信用分数的办法
有的时候银行等单位可能在您的信用记录上出错，您必须主动去修正错误，主要步骤如下：
1. 如果可以在网站上提出异议当然是最快捷的，但是很多专家建议，最好的办法还是写正式邮件，寄给相关单位。
2. 根据不同机构的要求，填好表格寄出。
3. 在信里一定要条理清楚地列明您要dispute的内容，不要只是说哪一点不正确，要列举事实并证明您认为这个信息不正确的理由;总之，在写这封信的时候，要事实详尽，条理清楚，要假设看信的人完全不知道发生了什么事情。
4. 提供证据：支付记录，法院文件，来往信件等等都可以作为证据跟您的主要信件一起提交。
5. 在寄出去之前，把所有内容都复制一份留底。
6. 把申诉信件寄给相应的机构。
7. 通常信用机构动作会提交慢，可能要45天才会给您回复，所以如果您要贷款买房或者买车，最好尽早去处理信用的事情。
其他注意事项
1、 如果有欠款，可以去和银行协商，表示愿意支付余额，但请他们去除不良纪录。
2、 如果您的信用记录因为某些原因已经变得很差了，也不用太绝望，因为一般的坏信用记录(例如信用卡没有还，账单拖欠)一般7年之后就会被清空，即使是很大的事件(例如破产)也会在10年之后被清空。
3、 每年定时检查信用报告：检查是否有错误的记录列在信用报告上;文中提到的几家主要的信用报告公司都有义务每年为您提供一次免费的信用报告，前提是您得自己去要，可以去他们的网站申请。
4、 如果有机构质疑您的信用记录，例如信用卡申请被拒，找工作因为信用原因被拒，您都有权利去要您的信用记录来查看;如果您发现您的信用报告里面有错误或者过期的信息，您有权利联系信用报告公司以及为这些公司提供信息的机构，他们有义务帮您去更正不正确不完整的信息。
由于东西方之间消费习惯的差异，刚移民到美国的消费者不留神就很容易留下不良信用记录。大家要紧记及时支付账单，与银行和信用机构保持密切联系，随时关注自己的信用状况，避免留下不良记录。
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