近日，普益集团发布《2020中国中产家庭资产配置白皮书》，重新定义了我国中产家庭的标准及其资产配置的需求和方向。

　　《白皮书》显示，我国经济的快速发展促进了居民财富规模的持续增长，中产阶层正在以前所未有的速度崛起，成为我国社会生产和消费的主力军。继高净值客群之后，中产客群也成为了我国财富管理市场的重要力量。

中产家庭特征与财富画像

　　年轻态、高学历、低生育率

　　白皮书研究的是中产家庭的资产配置，所以通过可投资资产的高低来对中产家庭进行界定。通过分析，“家庭年可投资资产在10万-600万之间的家庭” 即为我国最新中产家庭。

　　# 家庭特征 #

　　★ 年轻态：中产家庭的年龄分布主要在26-55岁之间，其中26-35岁年轻中产家庭占比超4成，总体平均年龄37岁。

　　★ 高学历：中产家庭本科学历占比近半，硕士研究生及以上学历占比达32.11%。

　　★ 低生育率：有过半数的中产家庭育有1孩，仅有两成家庭育有2孩，26-30岁年龄段中有过半的中产家庭未生育子女。

　　值得注意的是，中产家庭整体较为重视子女教育，约四成家庭的年子女教育支出占家庭年收入的5%-15%。

　　# 财富画像 #

　　★ 年收入在20万元及以下的中产家庭占比最高，达43.05%;

　　★ 年收入在20-50万元的中产家庭也占较高比例，为35.70%，

　　★ 年收入在50-100万的中产家庭占比为13.52%;

　　★ 100万元以上收入段中产家庭占比较低，合计为7.73%。

　　据统计，六成以上中产家庭年可投资资产集中在10万-30万区间，全部中产家庭平均年可投资资产50.76万元。

中产家庭资产配置现状分析

　　开支增多、规划不足、结构不佳

　　随着近年来宏观经济与政策环境不断变化，中产家庭财富配置难度增大，且由于个人精力与专业知识不足， 中产家庭资产配置困难重重。

　　(1)资产配置理念不成熟

　　约有7%左右的中产家庭不愿接受本金损失，近一半家庭对净值化资管产品的运作较担忧。

　　(2)长期项目支出配置规划不足

　　26-35岁家庭普遍在子女教育、养老、医疗等长期项目支出配置方面缺少全面规划。

　　(3)资产配置结构不合理

　　住房资产占比平均高达52.33%，金融资产中存款及银行理财等固收类资产配比高，金融资产配置结构有待优化。

　　(4)养老、医疗规划不足

　　过半中产家庭年均保费开支不足家庭年收入的一成，家庭全员保险配置率不高，但提高保险配置比例意愿明显。

中产家庭金融资产配置方向

　　分散投资、科学配置

　　《白皮书》建议，中产家庭需确立合理的资产配置目标、进行多元化资产配置、优化金融资产配置结构、并选择专业的财富服务机构。

　　未雨绸缪

　　家庭财富配置目标的设置应当综合考虑短、中、长期财务目标，尤其是对于子女教育、退休养老、健康医疗等目前未被充分合理规划的长期项目。

　　强化风险意识

　　中产家庭应当明确的是财富增值的前提是财富保全，因此中产家庭需首先构建家庭基础保障。

　　进行多元化资产配置

　　把握宏观政策趋势，房产投资价值有所下降，应树立资产配置理念。在当下经济政策环境下，单一资产投资占优情形不复存在，多元资产配置成必然。

　　优化资产配置结构

　　要确立整体配置逻辑，通过分散投资，实现安全性、流动性与收益性三大目标统一。

　　专业、科学的配置方式

　　金融资产配置是专业性相对较强的领域，中产家庭可委托专业人士和机构，合理设计专业化与个性化的资产配置方案，更好地满足自身资产配置需求。

优化资产配置的终极秘诀

　　配置第二身份

　　大流行强化了公民身份作为一种资产类别的重要性，对发展中经济体的高净值人群与中产家庭来说，第二身份也将不再是一种奢侈品，而变成了必需品。

　　一个高含金量的第二身份，其具备的全球通行、资产分配、税务规划、教育捷径等优势能为生活提供多一份选择，多一份保护。成为拥有“多重身份”的“世界公民”不仅更加安全，也是保护财富的重要策略之一。

　　合理的税务规划、优化资产配置结构、分散投资，不论对于富人还是中产阶层都是一种明智的选择，也是进行资产配置不可忽视的一步。

　　无论当下的环境怎样变化，通过投资入籍获取第二身份的背后，都是富人或者中产阶级的远见卓识与深谋远虑，是他们对于精英教育、财富保障、事业拓展的全球化布局思维，这是疫情过后依旧不会变化的。