本文由拥有十六年美国律所背景的兆龙移民整理
　　在美国，诚实守信可能并不能归功于美国人天性如此，而是更多地依赖于一套完善的信用体系。“恩威”并施、奖罚有道，信用制度已经成为一双“隐形的眼睛”，监督着个人的经济和社会活动。然而，对于信用分数，相信不少人都存在着许多的问号。
　　1.为什么不同机构给出的信用分数不一样?
　　美国有三大信用报告机构，分别为Equifax、Experian和TransUnion。这3个机构收到的信用报告有可能是不同的，而且评分模型(ScoringModel)也有所差异，所以即使是同一个人，3家机构给出的信用分数一般也是不同的。还有一种情况，Equifax和Experian拥有的关于个人的信息可能是不同的。某个信用报告机构有可能会遗漏掉个人的某个账户信息，而这份信息可能会抬高或者拉低其信用分数，这就导致了不同机构给出的分数不一样的情况。这时候，你需要仔细核实，确保这3个机构都拥有正确的信息。
　　2.为什么同一家机构给出的信用分数也不一样?
　　不同的信用报告机构会使用不一样的评分模型，但即使是同一家信用报告机构，它也会依据不同出借人(lenders)的要求，使用不同的评分模型。每一个信用评分模型的公式都稍有不同。正常情况下，信用分数会随时发生变化。例如，抵押放款公司和提供车贷的公司关注的信用记录及信息是不一样的，所以它们会得到不一样的信用分数。
　　3.哪家机构的信用分数最好用?
　　并不存在“最好用的信用分数”。为了维护自身的利益，各个信用报告机构通常都会“标榜”自己给出的分数是最准确或最有预测性的。实际上，不管最后得出的分数是多少，整个计算过程都必须严格遵守相关的准则。而所有的信用分数都是建立在基本相同的数据和计算步骤上的。
　　4.分数范围通常是多少?
　　Experian：330-830
　　Equifax：300-850
　　TransUnion：300-850
　　Fico：300-850
　　VantageScore：501-990(通常以等级划分，从A至F)
　　5.哪些因素会影响信用分数?
　　还款情况(PaymentHistory)——35%
　　这是比重最大的也是要求最严格的因素。主要包括信用账户(如各个银行的信用卡、百货公司的零售卡、分期付款等)的还款记录和逾期还款情况。偿还历史越好，且没有逾期记录，就越有助于提高信用分数。
　　欠款数额(AmountsOwned)——30%
　　即欠款的数额占可借数额的比例，这也是非常重要的因素。一般说来，欠款数额不要超过可借数额的50%。比如你有一张信用卡，有2000美元的信用额度，那每个月账单的balance(欠款数)不要超过1000美元，超过这个数额会导致信用分数的降低。若有多张信用卡，要注意保证每张都不超过50%。低于33%是比较稳妥的做法。如果你想短期内快速增长信用分数，最好把balance控制在额度的1%至2%。
　　信用历史的长短(LengthofCreditHistory)——15%
　　一般来说，信用年限越长，信用分数越高。这既包括了最早的信用账户的年龄，也包括了新开的信用账户，以及所有账户的平均年龄。但是由于这一因素所占比例并不是很大，所以有的人信用历史不长可是分数却也不低。但是很多借款人(如信用卡公司和贷款银行)在评价信用时会单独考虑信用历史，有时候即使个人信用分数很高，可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或申请不到贷款。
　　信用分数的查询次数和新账户的数量(InquiriesandNewCredit)——10%
　　根据统计，短时间内开设大量信用账户的人，风险比较高。个人申请信用账户时，提供该信用账户的机构需要查询其信用分数，这样的查询(inquiry)称为hardpull，会在信用报告里保留2年。显然，最近新开较多的账户或有较多的hardpull，必然会降低信用分数。
　　信贷类型(TypeofCreditinUse)——10%
　　主要指所持信用账户的类型及每种类型账户的数量。比如，信用账户包括了银行发行的信用卡，百货公司或各个品牌的Storecard，房贷、车贷、金融公司的分期贷款等。类型的多样化说明你有管理多种账户的能力，会为你的信用加分。
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